Ami a lényeg!
- - Biztosítást csak kis valószínűséggel bekövetkező nagy kárra szabad kötni!
- - Biztosítási szerződések értékesítése után fizetik ki a legnagyobb ügynöki jutalékokat!
- - A legtöbb biztosításnál a káreseményekre kifizetett tényleges biztosítási összeg nem éri el a díjbevétel 55-60%-t sem!
Többet ésszel mint biztosítással, amilyen biztosításra esetleg szükséged van azt az ügynökök és a biztosítók nem szeretik árulni!
Mikor, milyen biztosítást éri meg az árát?
Az alábbi feltételek együttes teljesülése esetén esetleg érdemes lehet elgondolkozni a biztosításkötésen. (ha ezt a munkáltatónk nem tette már meg)
Ha jól keresünk, családunk, gyerekeink vannak, és komoly felhalmozott vagyonunk nincs, (befektetések, kp., jövedelemtermelő cégünk, stb.) akkor talán érdemes a kockázati életbiztosítás megkötése. Mondjuk az alábbi tartalommal: kockázati életbiztosítás (10M. Ft-re, ha bármilyen okból befejezzük evilági karrierünket, akkor az addig felhalmozott vagyununk mellett ez már jelenthet valamit) + baleseti maradandó egészségkárosodás (10M. ft.-re).
Ez így összesen 2011.05.11.-én 20 évre, nem lehet több mint 4908Ft/hó.
Miért nem éri meg a többi?
- Mert a befizetett díjaknak ilyen-olyan formában csak a felét kapjuk vissza. (kb. mint a játékgépeknél, lottónál, vagy más szerencsejátéknál.) és ez elég kevés, nagyon kevés!
- Amennyiben a biztosításra szánt összeget megtakarítjuk, valamilyen biztosnságos formába befektetjük (kötvény, kincstárjegy, stb.) akkor a teljes összeg a miénk marad, sőt kamatozik is, sőt ami a legjobb, ha nem történik velünk semmi még a kamat is kamatozik.
A fentieket talán nézzük át egy összehasonlító példán keresztül:
I. Eset.
Megkötjük az alábbi biztosítások valamelyikét (logikailag tök mindegy, hogy élet vagy vagyonbiztosítás):
kisállat-biztosítás, temetkezési biztosítás, lakásbiztosítás, casco, utasbiztosítás, munkanélküliségi biztosítás, stb, stb, stb...
Költségek: a fentiekből tetszés szerint választva kb.: 10.000.Ft/hó
Várható átlagos kifizetések: 5.500.Ft/hó
A kifizetésekhez szükséges várható utánnajárás a káresemények után (mert ezt nem teszi meg senki helyettünk: átlagban: 1 óra/hó
Tegyük fel, hogy ezen biztosítási portfóliónkat 20 évig fenntartjuk, ami alatt a fenti költségekkel, kifizetésekkel számolhatunk. 20 év után vagyonunk :
0.Ft-al nőtt.
II. Eset
A fenti 10.000.Ft/hó összeget inkább megtakarítjuk, és mondjuk 6%/év hozammal befektetjük. (államkötvény, kincstárjegy, vállalati kötvény, stb.)
Életünk alatt ugyanannyi kár ér mint az előző esetben, ezért az 5.500Ft/hó összeget hasonlóan az első esethez elköltjük az előre nem tervezett, váratlan kiadásokra. Viszont a váratlan kiadások mellett keletkezik: 10.000-5.500=4500Ft. havi megtakarításunk. Ez évente: 54.000.Ft, évi 6% hozammal, 20 év alatt ez: 2.061.597Ft (angol nyelvű excel-ben a helyes képlet, 3 havi tőkésítéssel: FV(6%/4;80;13500;) )
Természetesen aki nem akar megtakarítani, de azt akarja, hogy a nem várt kiadásoknak legyen fedezete annak annyi a teedője, hogy a váratlan kiadásokra félretesz havi 5.500.-Ft-ot, nem pedig havi 10.000. Ft.-t költ a teljesen haszontalan biztosításokra.
A Unite-linked biztosítások: a dupla átverés
A biztosítók azonban nem elégszenek meg ennyivel, ha már úgyis van ügynökhálózatuk, akkor még "remek" "hozamgarantált" "forradalmi" befektetéseket is el akarnak adni.
Ebben az esetben a unite-linked biztosítás összegében ugyanúgy benne van az 55% kárfizetési arányú haszontalan biztosítás, de emellé betesznek még egy elég kérdéses hozamú befektetést is.
Az alábbi táblázat a megtakarítások fejezethez készült, a benne felsorolt pénzügyi szolgáltatók viszont főleg biztosítói hátterűek. A magánnyugdíjpénztárak a piaci átlagot jóval meghaladó teljesítménnyel, méretgazdaságosan, viszonylag alacsony fix költséggel üzemeltek mégis csak az alábbi teljesítményre voltak képesek:
Átlagos 10 éves nettó hozamráta (kiegyensúlyozott port.) | Átlagos évesített JBA alapkamat | Átlagos 10 éves nettó hozamráta (növekedési port.) | Átlagos évesített BUX index változás | ||
(2001-2010) | (2001-2010) | (2001-2010) | (2001-2010) | ||
8,09 | 8,4 | 7,53 | 10,6 | ||
8,48 | 8,4 | 7,84 | 10,6 | ||
7,26 | 8,4 | 7,39 | 10,6 | ||
6,77 | 8,4 | 7,12 | 10,6 | ||
7,99 | 8,4 | 7,14 | 10,6 | ||
6,31 | 8,4 | 4,37 | 10,6 | ||
7,64 | 8,4 | 7,97 | 10,6 | ||
7,9 | 8,4 | 8,3 | 10,6 | ||
5,99 | 8,4 | 5,37 | 10,6 | ||
7,23 | 8,4 | 7,13 | 10,6 | ||
6,38 | 8,4 | 7 | 10,6 | ||
6,63 | 8,4 | 7,45 | 10,6 | ||
5,72 | 8,4 | 6,34 | 10,6 | ||
6,99 | 8,4 | 7,95 | 10,6 | ||
6,6 | 8,4 | 6,45 | 10,6 | ||
6,48 | 8,4 | 5,5 | 10,6 | ||
6,33 |
| ||||
